La responsabilité sociale (RSE) des institutions financières tunisiennes est aujourd’hui au cœur du débat sur le développement régional. Pour que cette ambition se traduise en actes, trois conditions sont indispensables : une lecture rigoureuse des chiffres disponibles, une évaluation réaliste des outils technologiques mobilisables et la définition d’instruments opérationnels précis. C’est l’objet de cet article.

Ce que les données bancaires tunisiennes révèlent réellement

 

Avant de proposer des solutions, il convient de lire correctement le problème. Les rapports de la Banque centrale de Tunisie (BCT) fournissent à cet égard des indicateurs instructifs – et peu souvent cités dans le débat public.

Un secteur en retrait sur le financement de l’économie réelle. L’encours total des crédits à l’économie a atteint 118,6 milliards de dinars en 2024, avec une croissance de 2,8 % seulement, identique à 2023 et très en deçà de la croissance nominale de l’économie. Ce ralentissement n’est pas conjoncturel : il est le reflet d’un repositionnement structurel des bilans bancaires.

La montée en puissance des titres publics. La part des crédits dans le total des actifs bancaires recule à 65 %. Tandis que le portefeuille-titres représente désormais 20,1 % des actifs, dont 10,9 % en bons du Trésor. Ce basculement est révélateur : les banques, en particulier les établissements publics, trouvent dans le financement de l’État un placement moins risqué et administrativement plus simple que le crédit aux PME ou aux structures de l’économie sociale.

« Chaque dinar placé en bons du Trésor est un dinar qui ne finance pas une coopérative agricole à Kébili, ni une filière oasienne à Tozeur ».

L’absence de mesure territoriale du crédit : un angle mort majeur. Ni la BCT, ni les établissements bancaires ne publient aujourd’hui une répartition régionale systématique de leurs encours professionnels. Cette opacité territoriale est en elle-même un problème : sans données, il est impossible d’évaluer l’ampleur réelle des fractures régionales dans l’accès au crédit, ni de mesurer les progrès d’une politique d’inclusion financière. La transparence territoriale est la première condition d’une RSE bancaire crédible.

L’intelligence artificielle au service de l’ESS : potentiel réel, conditions exigeantes

 

L’intelligence artificielle offre des perspectives concrètes pour améliorer l’évaluation du risque dans les projets d’économie sociale et solidaire, suivre l’impact territorial des financements et élargir l’accès au crédit à des populations aujourd’hui exclues des modèles de scoring classiques. Mais ce potentiel n’est accessible qu’à des conditions que le secteur bancaire tunisien doit d’abord réunir.

Le niveau de préparation actuel. En 2024, Oxford Insights classait la Tunisie au 92ème rang mondial sur 188 pays dans son indice de préparation à l’IA, en recul de 11 places par rapport à 2023. Ce positionnement, en baisse continue depuis 2019, ne disqualifie pas l’ambition technologique; mais il en fixe le point de départ avec réalisme.

Quatre chantiers préalables conditionnent l’efficacité de l’IA dans le crédit ESS

La qualité des données : les modèles d’IA sont aussi fiables que les données qui les alimentent. Plusieurs banques tunisiennes n’ont pas encore achevé la modernisation de leurs Core Banking Systems. Déployer un scoring alternatif sur des bases de données fragmentées ou hétérogènes produirait des résultats peu fiables — et potentiellement défavorables aux projets à forte valeur sociale.

Le cadre réglementaire : la BCT n’a pas encore publié de doctrine sur l’usage de l’IA dans l’évaluation du crédit. Cette lacune crée une insécurité juridique qui freine l’investissement, même chez les établissements les plus volontaristes.

Les compétences humaines : le développement et la maintenance de modèles de scoring alternatifs requièrent des profils data science encore rares dans le secteur bancaire tunisien. Il s’agit d’un investissement en capital humain qui s’inscrit sur plusieurs années.

L’équilibre économique des portefeuilles ESS : pour une banque publique aux ressources contraintes, investir dans une infrastructure IA dédiée à des projets à rentabilité immédiate limitée nécessite soit une incitation réglementaire explicite, soit un mécanisme de cofinancement institutionnel.

« L’IA n’est pas une solution clé en main. C’est un horizon atteignable, à condition d’en planifier sérieusement les étapes, sur un horizon de trois à cinq ans. »

Cette planification progressive est précisément ce que la BCT a esquissé dans ses travaux sur la digitalisation bancaire, en identifiant une trajectoire en trois phases articulant modernisation des systèmes, renforcement des compétences et déploiement des outils d’analyse avancée. Le secteur bancaire gagnerait à s’approprier cette feuille de route et à la décliner par établissement.

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La généralisation de la facturation électronique marque une étape majeure de la modernisation fiscale en Tunisie. Mais son véritable potentiel dépasse la simple lutte contre la fraude. En convergeant avec la transformation bancaire et l’exploitation des données, cette réforme pourrait devenir un puissant levier d’inclusion financière et de formalisation progressive de l’économie

Informel et fiscalité en Tunisie

L’économie informelle reste un élément central du fonctionnement de la Tunisie. Selon plusieurs estimations, elle représenterait entre 30 % et 40 % de l’activité économique. Elle contribue à l’érosion de l’assiette fiscale et crée des distorsions concurrentielles. Mais elle joue également un rôle d’amortisseur social dans un contexte de croissance modérée et de chômage persistant.

Transformation numérique et contrôle fiscal

La facturation électronique transforme le contrôle fiscal : le modèle déclaratif a posteriori cède la place à un suivi quasi en temps réel. Les écarts de TVA deviennent détectables plus tôt et les ressources fiscales peuvent être mieux allouées. Mais la réussite dépendra de l’accompagnement des PME et micro-entreprises pour intégrer ces outils.

 

Convergence fiscalo-bancaire et inclusion financière

La convergence entre fiscalité digitalisée et banque augmentée par intelligence artificielle permet de rendre visibles les activités économiques informelles. Grâce à l’analyse des flux et aux mécanismes de scoring alternatif, l’accès au financement devient possible, créant un cercle vertueux entre formalisation, inclusion et croissance économique.

 

 

 

Cette infographie illustre le circuit économique suivant :

• Économie réelle (PME, micro-entreprises) →
• Facturation électronique →
• Plateformes de données fiscales et paiements digitaux →
• Banques augmentées par IA →
• Accès au financement →
• Inclusion financière et élargissement de l’assiette fiscale →
• Cercle vertueux : transparence → financement → croissance.

Conditions de réussite

1. Stabilité réglementaire : visibilité et sécurité pour les investissements numériques.
2. Fiabilité technologique : interopérabilité entre facturation électronique et systèmes bancaires.
3. Confiance institutionnelle : gouvernance et protection crédible des données.

 

Moderniser sans fragiliser

Toute transformation redistribue les positions économiques. Les entreprises digitalisées bénéficient d’un avantage; tandis que les moins structurées doivent absorber un coût d’adaptation. Si cet écart n’est pas accompagné par des politiques de soutien, la réforme risque d’accentuer les inégalités. La performance se mesurera autant à la préservation du tissu entrepreneurial qu’à l’évolution des recettes fiscales.

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La transformation numérique du secteur bancaire tunisien s’accélère. Digitalisation des services, généralisation des paiements électroniques, développement du mobile banking et interconnexion croissante des systèmes ont profondément modifié le fonctionnement des institutions financières. Cette modernisation constitue une opportunité majeure pour l’inclusion financière et la compétitivité économique. Mais elle ouvre simultanément un front moins visible et encore insuffisamment débattu : celui de la cybersécurité et de la gouvernance des données.

 

Aujourd’hui, la sécurité numérique ne relève plus uniquement de la protection technique des systèmes informatiques. Elle touche directement à la souveraineté économique, à la confiance financière et à la crédibilité internationale du pays, en cohérence avec le plan de développement 2026-2030, qui vise croissance, souveraineté, inclusion et équité territoriale.

Une surface d’exposition en expansion continue

Les banques figurent parmi les organisations les plus exposées aux cybermenaces. Leur transformation numérique élargit mécaniquement la surface d’attaque : applications mobiles, interfaces clients, interconnexions avec fintechs, externalisation de services et migration progressive vers le cloud.

Paradoxalement, plus les services deviennent accessibles et fluides pour les usagers, plus les infrastructures deviennent complexes à sécuriser. Les cyberattaques ne ciblent plus uniquement les interruptions de service, elles visent désormais la donnée elle-même – actif stratégique par excellence.

Dans ce contexte, la cybersécurité cesse d’être un sujet purement technique pour devenir une composante centrale de la gestion des risques bancaires, au même titre que le risque de crédit ou le risque opérationnel.

La donnée personnelle : nouvel actif stratégique bancaire

La transformation numérique a profondément changé la nature des actifs détenus par les banques. Aux capitaux financiers s’ajoute désormais un capital informationnel considérable : données clients, historiques transactionnels, informations contractuelles, données comportementales et éléments d’identification personnelle. Ces données conditionnent aujourd’hui la confiance des clients, la conformité réglementaire et l’accès aux partenariats internationaux, mais leur gouvernance reste souvent fragmentée et dissociée des décisions stratégiques liées à l’innovation numérique. Une part importante circule en dehors des systèmes métiers traditionnels, créant un risque discret mais systémique. Les mécanismes classiques de sécurité couvrent principalement les bases de données formelles, laissant des zones grises peu maîtrisées.

La messagerie professionnelle : angle mort stratégique

Parmi ces zones sensibles, la messagerie électronique professionnelle occupe une place centrale. Souvent perçue comme banale, elle constitue en réalité un révélateur du niveau de maturité numérique des organisations et pose des questions cruciales : localisation des données, transferts transfrontaliers, dépendance technologique et maîtrise réelle des informations sensibles.

Innovation plus rapide que gouvernance

Comme ailleurs, l’adoption des outils numériques en Tunisie a progressé plus rapidement que la structuration des cadres de gouvernance associés. Ce décalage crée une tension structurelle entre innovation technologique et maîtrise juridique, générant des expositions réglementaires, opérationnelles ou réputationnelles.

Régulation et confiance : un levier stratégique

La Tunisie dispose d’un cadre réglementaire dédié à la protection des données personnelles, mais la conformité est trop souvent traitée comme une obligation administrative a posteriori. L’intégration proactive de ces exigences dans les projets numériques renforce la crédibilité des banques et constitue un avantage compétitif réel dans les échanges financiers globalisés.

Cybersécurité et souveraineté économique

La cybersécurité dépasse désormais le périmètre des banques elles-mêmes. La dépendance excessive à des infrastructures technologiques externes peut limiter la maîtrise des flux critiques. La souveraineté numérique, loin d’être un isolement, implique un contrôle effectif sur les données sensibles structurant l’économie, condition de la stabilité et de la compétitivité nationale.

Faire de la cybersécurité un levier de compétitivité et de développement 2026-2030

La cybersécurité devient un facteur de différenciation. Les institutions capables de démontrer une gestion rigoureuse des données :

• renforcent la confiance des clients,
• attirent des partenaires internationaux,
• facilitent leur intégration dans les chaînes financières globales,
• contribuent à la souveraineté économique et à la résilience des services financiers.

 

 

Pour les banques tunisiennes, l’enjeu consiste à passer d’une logique de protection défensive à une approche stratégique intégrée, associant gouvernance des données, gestion des risques et innovation responsable. Cela suppose des investissements technologiques, mais aussi une évolution culturelle : formation continue, implication des dirigeants et intégration de la cybersécurité dans la stratégie globale.

Un tournant silencieux mais décisif

La transformation numérique ne se joue plus uniquement sur la qualité des applications ou la rapidité des services. Elle se joue sur la capacité à protéger, gouverner et valoriser la donnée. Dans un environnement économique fondé sur la confiance et le plan national 2026-2030, la cybersécurité devient un pilier de stabilité financière et un marqueur de maturité institutionnelle, contribuant directement aux objectifs stratégiques :

• croissance et souveraineté économique
• inclusion sociale et justice sociale
• équité territoriale.

Derrière chaque transaction numérique, chaque service en ligne et chaque interaction bancaire se trouve une question essentielle : qui maîtrise réellement la donnée ? De sa réponse dépendra la souveraineté économique numérique de demain et la capacité des banques à soutenir la refondation économique nationale.

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Les Petites et moyennes entreprises (PME) font face à des contraintes de crédit totales et partielles légèrement plus élevées que les grandes entreprises en matière de contraintes de crédit, révèle, jeudi, l’Institut arabe des chefs d’entreprises (IACE) dans son rapport national sur l’Entreprise en Tunisie 2025 (première édition).

S’appuyant sur des enquêtes menées en 2024 par la Banque mondiale, l’Institut indique que près de 9,85 % des PME déclarent faire face à des contraintes de crédit totales, contre 8,7 % pour les grandes entreprises.

S’agissant de l’accès aux prêts bancaires, une proportion plus élevée de grandes entreprises dispose d’un prêt bancaire ou d’une ligne de crédit (47,4 %), contre 43,75 % pour les PME. Ces dernières bénéficient toutefois de délais de réponse plus courts, avec une décision de prêt obtenue en moyenne en 5,45 jours, contre 11,4 jours pour les grandes entreprises. Le taux de rejet des demandes de prêt demeure similaire pour les deux catégories, avoisinant 38 %.

Concernant le financement des investissements, une part comparable de PME (46,45 %) et de grandes entreprises (45,6 %) recourt aux banques. Néanmoins, les PME dépendent davantage de leurs financements internes pour soutenir leurs investissements.

Pour le financement du fonds de roulement, le recours aux banques est quasiment identique entre les deux groupes (14,6 % pour les PME et 14,3 % pour les grandes entreprises).

Toutefois, les PME financent une part plus importante de leur fonds de roulement par des crédits bancaires (48,15 %), contre 40,2 % pour les grandes entreprises.

Il ressort de ces données que, si les grandes entreprises bénéficient d’un accès légèrement supérieur aux prêts bancaires, les PME obtiennent des réponses plus rapides et s’appuient davantage sur le financement bancaire pour leur fonds de roulement, traduisant des stratégies de financement distinctes selon la taille des entreprises.

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La tension sociale au sein du secteur bancaire tunisien continue de monter, alors que la Fédération générale des banques, des institutions financières et des assurances a annoncé son intention de passer à un second mouvement de grève, dont la date sera fixée ultérieurement. Réunis lors d’une conférence syndicale organisée par l’Union régionale du travail de […]

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La Banque centrale de Tunisie (BCT) constate un basculement majeur dans les moyens de paiement : les opérations par lettres de change ont bondi de 160% à fin septembre 2025, tandis que les transactions par chèques ont fortement reculé. Ces évolutions, publiées dans le bulletin « Paiements en chiffres », témoignent d’un changement profond dans les habitudes des usagers et des entreprises.

Les lettres de change en plein essor

Selon la BCT, les lettres de change ont atteint 3,4 millions d’opérations sur les neuf premiers mois de l’année, totalisant 39,78 milliards de dinars. Cette progression spectaculaire (+160%) contraste fortement avec le recul des chèques, confirmant une adoption accrue des supports numériques sécurisés.

Le taux de rejet de ces instruments reste notable : 10,2% pour les lettres de change.

Chute massive des paiements par chèques

Les chèques enregistrent une baisse nette de 67,9%, ne totalisant que 5,9 millions d’opérations pour un volume de 40,212 milliards de dinars. Leur taux de rejet, plus faible que celui des lettres de change, s’établit à 2,2%.

Cette tendance confirme un déclin structurel du chèque comme instrument privilégié.

Virements, cartes, DAB et paiements électroniques : les autres chiffres clés

La BCT fait état d’une hausse des virements, atteignant 28,1 millions d’opérations (+10,2%) pour un volume de 58 milliards de dinars.

Le parc de cartes bancaires a progressé de 6,4%, dépassant les 5,8 millions de cartes.

En revanche, le nombre de DAB/GAB a légèrement reculé à 3290 appareils (-0,5%).

Côté paiements électroniques :

• E-paiement : +19% → 14,1 millions d’opérations
• Paiement de proximité via TPE : +16,3% → 34,8 millions d’opérations
• Sites marchands actifs : +2% → 1 148 sites
• TPE installés : +9,2% → 42,8 mille appareils

Ces chiffres confirment une transition accélérée vers les moyens de paiement dématérialisés, portée par la transformation numérique, l’extension de l’e-commerce et les efforts des banques pour moderniser les outils de transaction. Le chèque glisse désormais en arrière-plan, tandis que les lettres de change et les paiements électroniques prennent une place prépondérante.

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Le financement de l’économie tunisienne a connu une croissance contenue en 2024. Selon le rapport annuel sur la supervision bancaire publié samedi par la Banque centrale de Tunisie (BCT), l’encours total des crédits a atteint 118,6 milliards de dinars, soit une progression de 2,8 %, un rythme identique à celui observé en 2023.

Des crédits davantage orientés vers le secteur public

L’analyse de la BCT montre une hausse marquée des crédits accordés aux entreprises publiques, dont la part est passée de 8,3% à 9,5% du total en une année. En revanche, le financement des entreprises privées est resté stable, avec une progression limitée à 1,5%, confirmant la prudence du secteur bancaire face à un environnement économique encore fragile.

Cette tendance témoigne d’un recentrage du crédit sur les acteurs institutionnels, souvent perçus comme moins risqués, dans un contexte de ralentissement de l’investissement privé et de pression sur la liquidité bancaire.

Sur le plan sectoriel, la répartition des crédits aux professionnels montre une évolution favorable aux secteurs des services et de l’agriculture, au détriment de l’industrie. Cette réorientation traduit les mutations structurelles de l’économie tunisienne, marquée par une tertiarisation croissante et des difficultés persistantes dans le tissu industriel.

L’endettement des particuliers continue de ralentir

Les crédits aux particuliers ont totalisé 29,4 milliards de dinars en 2024, contre 28,8 milliards un an plus tôt, soit une hausse de 2,3% (contre 3,1% en 2023 et 4,8% en 2022). Cette décélération s’explique principalement par le net ralentissement des crédits à l’habitat, dont la croissance s’est limitée à 0,8%.

La part des crédits aux ménages reste stable à 24,8% du total des crédits, tandis que leur poids dans le PIB recule légèrement, passant de 19,3% en 2023 à 18,5% en 2024.

Comprendre l’encours des crédits

Pour les non-spécialistes, le terme « encours des crédits » désigne le montant total des prêts accordés par les banques et qui n’ont pas encore été remboursés. Autrement dit, il s’agit de la somme globale des dettes encore en cours auprès du système bancaire, qu’il s’agisse de prêts aux entreprises ou aux particuliers.

Cet indicateur est essentiel pour mesurer le niveau de financement de l’économie et évaluer la dynamique du crédit : une hausse de l’encours traduit une augmentation du volume de prêts accordés, tandis qu’une stagnation peut signaler un ralentissement de l’activité économique ou une politique monétaire plus stricte.

En dépit d’une croissance économique modérée et de tensions persistantes sur les prix, le système bancaire tunisien affiche une certaine résilience. La stabilité du rythme d’expansion des crédits témoigne d’une politique monétaire prudente de la BCT, visant à contenir les risques liés à la dette et à maintenir l’équilibre entre soutien à l’économie et préservation de la stabilité financière.

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Le secrétaire général de la Fédération générale des banques, des établissements financiers et des compagnies d’assurances, Ahmed Jaziri, a dénoncé ce lundi des « pressions inacceptables » exercées sur les employés pour briser la grève générale du secteur bancaire et des assurances, observée les 3 et 4 novembre à travers tout le pays.

Intervenant sur Jawhara FM, Ahmed Jaziri a confirmé que la grève « couvre l’ensemble des services bancaires » et que son taux de réussite dépasse les 80%, selon les premières estimations. Il a rappelé que le mot d’ordre vise à faire entendre des revendications salariales jugées légitimes, en demandant la reprise des négociations sur les augmentations pour 2025.

Le syndicaliste a souligné que la reprise du dialogue avec le Conseil bancaire et financier (CBF) pourrait permettre une issue rapide au conflit. « Ouvrir la voie aux négociations reste la seule solution pour sortir de cette impasse », a-t-il affirmé.

Jaziri a par ailleurs fustigé un climat de harcèlement dans certaines institutions, accusant certains dirigeants d’exercer des pressions directes sur les agents afin de réduire la portée du mouvement.

Contexte de tensions sociales

La fédération reproche au CBF son refus d’aborder le dossier des augmentations salariales pour 2025. Vendredi dernier, Ahmed Jaziri avait déjà critiqué le discours jugé « hors contexte » du Conseil bancaire, estimant que la partie patronale évoluait « en marge du dialogue social ». Il avait alors appelé à une reprise urgente des discussions pour éviter toute escalade.

De son côté, la Banque centrale de Tunisie (BCT) a adressé une note aux établissements bancaires, leur demandant de garantir la continuité des opérations vitales, notamment les paiements, retraits en espèces et transferts d’argent. Elle a également insisté sur la coordination constante avec la BCT pour toute intervention urgente durant le mouvement.

Le CBF met en garde

Le Conseil bancaire et financier (CBF) avait vivement réagi à l’appel à la grève lancé par la Fédération générale des banques et des établissements financiers. Dans un communiqué publié jeudi, le CBF avait estime que ce mouvement n’a « aucune justification sociale ou économique » et qu’il risque de porter atteinte aux intérêts des citoyens et des entreprises.

Selon le Conseil, cette grève interviendrait « à un moment où l’intérêt général exige davantage de travail, d’efforts et de solidarité ». Il a alerté sur les perturbations qu’un tel arrêt pourrait provoquer dans les services bancaires essentiels, affectant particuliers, entreprises et institutions financières.

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Le Conseil bancaire et financier (CBF) a vivement réagi à l’appel à la grève lancé par la Fédération générale des banques et des établissements financiers (UGTT) pour les 3 et 4 novembre. Dans un communiqué publié jeudi, le CBF estime que ce mouvement n’a « aucune justification sociale ou économique » et qu’il risque de porter atteinte aux intérêts des citoyens et des entreprises.

Le CBF met en garde contre les conséquences de la grève

Selon le Conseil, cette grève interviendrait « à un moment où l’intérêt général exige davantage de travail, d’efforts et de solidarité ». Il alerte sur les perturbations qu’un tel arrêt pourrait provoquer dans les services bancaires essentiels, affectant particuliers, entreprises et institutions financières.

Le CBF appelle ainsi à la responsabilité collective, soulignant la nécessité de préserver la stabilité du secteur à un moment délicat pour l’économie nationale.

L’engagement sur les augmentations salariales réaffirmé

Le Conseil assure, par ailleurs, son engagement à appliquer les dispositions prévues par la Loi de finances 2026, notamment l’article 15, qui prévoit une revalorisation salariale dès la publication du décret d’application au Journal officiel de la République tunisienne.

Le CBF affirme son attachement à « l’amélioration continue des conditions de travail et du pouvoir d’achat » de ses employés, considérant le capital humain comme la clé de la pérennité et du développement du secteur bancaire et financier, pilier central de l’économie nationale.

Tout en reconnaissant que la grève est un droit fondamental garanti par la loi, le CBF insiste sur le respect strict des procédures légales et des dispositions réglementaires en vigueur.

La Fédération appelle le président à intervenir

De son côté, la Fédération générale des banques, institutions financières et compagnies d’assurance maintient la grève des 3 et 4 novembre et appelle le président Kaïs Saïed à intervenir pour contraindre le Conseil bancaire et financier à reprendre le dialogue.

Son secrétaire général, Ahmed Jaziri, déplore l’échec des négociations et l’absence de réponse du ministère des Finances et de la Présidence du gouvernement. Il affirme que le secteur bancaire a été exclu notamment de la revalorisation salariale de 25% prévue pour 2025, contrairement à d’autres corps de métier. Selon lui, seule une reprise du dialogue peut éviter une paralysie du secteur bancaire.

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