Tunisie, 2030. Yasmine s’apprête à finaliser l’achat de sa maison, difficilement dénichée après plusieurs mois de recherches et de visites. Il ne lui reste plus qu’à trouver le financement, mais elle sait que cela pourra se faire très rapidement.

Elle accède à sa Super app (place de marché de la finance tunisienne), charge les plans, les photos et l’emplacement de la maison, réserve le montant de son apport personnel disponible sur ses comptes bancaires, sélectionne les banques et les assurances qu’elles souhaitent consulter et autorise leur accès à ses données personnelles et aux données de la maison à acquérir. Les banques et les assurances sont automatiquement informées, leurs agents IA préparent la décision de crédit et le dossier de souscription d’assurance en « expertisant » le bien, analysant les capacités financières de Yasmine et proposant l’offre la plus adéquate.

Les 2 banques, 3 assurances et 4 bancassureurs sélectionnés par Yasmine fournissent leurs offres de crédit et de couverture d’assurance vie et incendie sous 48 heures. Yasmine n’a plus qu’à sélectionner les meilleures offres et à déclencher la mise en place des dossiers en lien avec les services publics désormais en ligne.

Une fois les dossiers en place, l’application fait le virement du montant du crédit ainsi que l’apport personnel réservé au vendeur et déclenche les couvertures en assurance. Ce scénario de la vie courante en 2030 illustre l’évolution des usages des consommateurs tunisiens vers plus d’immédiateté, d’accessibilité et de personnalisation grâce à l’activation des technologies modernes d’IA, de digitalisation et d’exploitation des données et ce dans le strict respect des réglementations de protection de données personnelles notamment.

Ainsi, le secteur financier est aujourd’hui à un tournant décisif. Porté par une dynamique mondiale de digitalisation, il est simultanément confronté à une pression réglementaire croissante et à des attentes clients en pleine mutation. Cette triple révolution -technologique, réglementaire et d’usage -redéfinit les contours de la finance de demain : plus inclusive, plus résiliente, et surtout, plus personnalisée.

Forte évolution des usages à satisfaire

Les clients évoluent et deviennent plus mobiles, mieux informés, plus pressés et plus connectés et s’attendent à ce que les services financiers répondent à leur besoin de rapidité voire d’immédiateté, d’accessibilité et de conseil. Les interactions avec les banques et les assureurs se doivent aujourd’hui d’être multicanales pour s’informer en ligne, faire des simulations sur smartphone, conclure en agence et suivre ses contrats en ligne ou par téléphone.

Les jeunes générations s’attendent à une expérience client personnalisée, voire communautaire, à l’image de ce qu’ils connaissent depuis des années sur les réseaux sociaux.

Enfin, les clients sont de plus en plus sensibles aux critères extra financiers, pas encore comme critère discriminant de souscription, mais comme facilitateur de choix. Ainsi, selon une étude de perception de l’assurance en Tunisie réalisée par EY en avril 2025, 62% des clients d’assurance se déclarent sensibles aux actions RSE entreprises par leur assureur.

Inclusion financière à accélérer

Par ailleurs, nous continuons en Tunisie à avoir un enjeu important d’inclusion financière qui constitue à la fois une obligation «morale» des institutions financières d’équiper et d’accompagner les acteurs économiques et une opportunité d’accélérer leur croissance.

Ainsi, nous jouissons d’un des taux de bancarisation les plus élevés en Afrique, estimé à 50% selon le rapport de la Banque mondiale en 2023, mais ce taux stagne et reste bien en deçà des standards internationaux des pays de l’OCDE (> à 97%).

Une avancée a été réalisée ces dernières années dans le paiement mobile, mais le nombre de wallets restent assez timides avec 440.000 wallets atteints à mi 2025 selon le rapport de la Banque centrale de Tunisie (BCT) sur les paiements au premier semestre 2025. Une adoption encore timide malgré les efforts.

Le taux de pénétration en assurance (rapport entre le chiffre d’affaires des assureurs et le PIB), indicateur du niveau de couverture de l’économie contre les divers aléas et donc révélateur de sa résilience, reste en Tunisie à 2,4% et très en deçà de la moyenne mondiale qui est à 7,4%. Ainsi, lunisie présente aujourd’hui un très grand potentiel de développement de l’assurance avec un enjeu de multiplier le chiffre d’affaires non-vie par 2,5 et celui de l’assurance vie par 5, et ce pour rattraper la moyenne mondiale. Pour relever ces défis, plusieurs pistes peuvent être envisagées, notamment l’innovation digitale, l’éducation financière et une régulation plus incitative

Pression réglementaire croissante

Les régulateurs du secteur financier accentuent depuis quelques années la cadence des réformes réglementaires pour renforcer les bonnes pratiques de la finance tunisienne et par là-même sa résilience et sa capacité à accompagner le développement économique.

Des réformes sont ainsi en cours pour renforcer la solvabilité des banques et des assurances avec la mise en place de méthodes plus quantitatives des exigences en fonds propres et de minima plus consistants. Des normes semblables à celles de Bâle 3 sont en cours de mise en place pour les banques et des études sont en cours pour la mise en œuvre de normes de solvabilité basée sur les risques pour les assurances. Ces réformes permettront au secteur financier d’être plus résilient et mieux protégé contre les aléas économiques et donc de mieux servir les acteurs économiques.

Cette évolution s’étend au reporting financier avec le projet d’adoption des normes IFRS par le secteur financier qui donnent une meilleure vision de la réalité économique et de la solidité financière des entreprises.

Malgré des niveaux de maturité différents entre les acteurs du secteur financier et l’absence d’exigence ferme sur la date d’entrée en vigueur de ces référentiels, nous observons aujourd’hui une vraie adoption de ces référentiels dans plusieurs banques et compagnies d’assurance, ce qui note d’une transformation dans le management des institutions financières qui, désormais, met le risque au cœur de leur pilotage stratégique et opérationnel, transformant ainsi les contraintes réglementaires en atouts. Parallèlement à ces réformes, de grands efforts ont été réalisés ces dernières années en termes de protection des consommateurs et de protection des données personnelles, efforts qui se poursuivent actuellement. Certes, ces réformes sont complexes, coûteuses et mobilisent fortement les insti- tutions financières, mais elles amènent une meilleure maîtrise des opérations et des risques. Elles ont également été l’occasion, pour de nombreux acteurs, de se pencher sur leurs données, un véritable trésor longtemps sous-exploité, désormais au cœur des stratégies de transformation.

Opportunités technologiques à saisir avec l’IA et la Data comme catalyseurs de transformation

Pour relever ces défis, les institutions financières misent sur les évolutions technologiques émergentes, devenues accessibles. L’IA, la RPA (Robotic Process Automation), le digital,…toutes reposant sur un actif stratégique : la donnée.

Grâce aux capacités récentes de collecte de quantités massives de données, de leur traitement et de leur utilisation dans des délais très réduits, les banques, assurances et autres établissements financiers vont enfin pouvoir mettre à profit la Data qu’ils ont accumulée depuis des années.

Ainsi, pour répondre à l’évolution des usages des clients, la mise en place de nouvelles applications repensées grâce aux nouvelles techniques de design (UX/UI) faciliteront l’accès aux services financiers, car elles seront semblables aux interfaces utilisées par les réseaux sociaux et donc plus familières. Ces applications seront également optimisées pour une meilleure expérience client et centrées sur lui et ses besoins, et non plus sur les contraintes de la banque ou de l’assurance, rendant ainsi leur utilisation plus intuitive.

L’interconnexion des systèmes du frontal de vente sur mobile ou internet ou sur le PC du chargé de clientèle ou de l’agent d’assurance jusqu’aux systèmes de gestion au niveau du siège permettront une expérience fluide et sans couture pour les clients. L’intégration d’agent IA dans les applications de vente permettront de proposer le meilleur produit et la meilleure couverture pour chaque client en fonction de son historique et de ses moments de vie pour lui apporter le bon conseil et l’offre la plus adéquate et la plus personnalisée.

Ces agents IA peuvent également analyser les documents de crédit ou d’assurance pour accélérer les contrôles de conformité ou pour pré accorder des limites de crédit, contribuant ainsi à une inclusion financière plus rapide et plus efficace.

La robotisation des processus de gestion en banque ou en assurance permettra quant à elle de réduire significativement le temps de traitement des dossiers, d’abaisser les coûts de gestion et de recentrer les équipes sur des tâches à forte valeur ajoutée. Ceci aura pour effet d’améliorer la qualité de service tout en rendant les produits financiers plus accessibles grâce à la maîtrise des coûts.

L’adoption de la Data science permettra aux banques et aux assurances de relever le double défi de la modernisation et de la conformité réglementaire en mettant en place des modèles avancés de quantification et de gestion des risques. Les institutions financières pourront non seulement répondre aux exigences des nouvelles normes (IFRS, Bâle, SBR…), mais aussi renforcer leur maîtrise des risques, tout en gagnant en agilité et en précision. Les exemples d’utilisation de ces technologies et de mise à profit de la donnée sont très nombreux. Plusieurs sont déjà mis en place dans certaines institutions tunisiennes, mais le rythme d’implémentation gagnerait à être accéléré pour être au rendez-vous des défis relevés.

Pour ce faire, elles pourront compter sur des entreprises tunisiennes déjà actives dans l’implémentation de ces technologies à l’échelle internationale. Elles gagneraient également à mobiliser l’écosystème de fintechs tunisiennes, en pleine croissance. En effet, la Tunisie connaît depuis quelques années une poussée du nombre de fintechs (60 à fin 2021 selon le « baromètre des fintechs tunisiennes » réalisé par Tunisian Startups avec le soutien de la GIZ), la plaçant 4ème dans la région MENA et 7ème en Afrique.

Au-delà de la mise en œuvre de ces technologies pour relever les défis déjà identifiés, on peut rêver au développement de l’open finance, de la finance verte et responsable, de la monnaie électronique tunisienne et de nombreuses autres innovations financières sur lesquelles la Tunisie pourrait être pionnière. L’humain, enjeu clé de la transformation digitale Enfin, cette transformation ne peut se faire sans une évolution profonde dans la ges- tion des compétences humaines. Les institutions financières font face à des vagues de départ à la retraite de leurs Ces départs doivent être anticipés pour assurer la transmission des savoirs et la continuité de l’activité. Par ailleurs, elles doivent attirer de nouvelles compétences, rares sur le marché : digital fluents, data scientists, spécialistes IA.

Face à ces évolutions, il est également essentiel d’accompagner les collaborateurs en place dans leur montée en compétence ou leur reconversion, afin de préserver l’humain au cœur de la transformation.

Ainsi, le scénario de financement de la maison de Yasmine en 2030 devient parfaitement plausible et crédible. Ces révolutions, technologique et réglementaire, positionneront les institutions financières tunisiennes à la pointe du progrès pour un meilleur accompagnement et support à l’économie tunisienne !

Cet article est disponible dans le Spécial Finance n° 931 du 19 novembre au 3 décembre 2025

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Morgan Stanley, société de courtage de Wall Street, a déclaré, lundi 17 novembre, que les actions américaines surperformeraient les autres en 2026 et privilégie les actions mondiales aux obligations et à la dette publique, soutenues par une augmentation des dépenses d’investissement liées à l’intelligence artificielle et un environnement politique favorable.

« Les actifs à risque sont bien positionnés pour une année 2026 solide, soutenus par des fondamentaux microéconomiques, une accélération des investissements dans l’intelligence artificielle et un cadre politique favorable ». C’est ce qu’indique Morgan Stanley dans une série de notes sur les perspectives économiques et stratégiques mondiales publiées séparément lundi, a rapporté Reuters.

Les marchés financiers mondiaux ont connu une année volatile en raison des changements de politique tarifaire de Donald Trump. Mais la plupart des incertitudes liées au commerce se sont désormais dissipées à l’approche de 2026.

La société de courtage de Wall Street prévoit donc une croissance économique mondiale « modérée » et une déflation l’année prochaine. « Les États-Unis sont le facteur déterminant », remarque-t-elle.

Perspectives économiques américaines…

Par ailleurs, Morgan Stanley prévoit que l’indice S&P 500 atteindra 7 800 points d’ici la fin de 2026. Soit une hausse d’environ 16 % par rapport aux niveaux actuels. Et ce, grâce à une forte croissance des bénéfices et à une efficacité accrue permise par l’intelligence artificielle.

Concernant les actions américaines à petite capitalisation, il estime qu’elles surperformeront les actions à grande capitalisation et que les secteurs cycliques surperformeront les secteurs défensifs, en raison de la politique favorable aux consommateurs de la Réserve fédérale américaine.

… et européennes

« Nous prévoyons que les actions de l’UE suivront la trajectoire de la reprise américaine plus générale en 2026; malgré les défis budgétaires nationaux persistants et la concurrence structurelle croissante de la Chine ». Ainsi a assuré Morgan Stanley, qui a relevé son objectif de fin 2026 pour l’indice MSCI Europe en monnaie locale de 2 250 à 2 430.

L’indice MSCI Europe a progressé d’environ 12,5 % cette année, grâce notamment à l’optimisme entourant les projets de dépenses budgétaires de l’Allemagne, aux solides bénéfices des entreprises et à la baisse de l’inflation.

Enfin, la société de courtage prévoit que le prix de l’or atteindra 4 500 dollars l’once et celui du cuivre 10 600 dollars la tonne en 2026. Quant au pétrole, elle prévoit que le Brent restera stable à 60 dollars le baril en raison de l’équilibre entre l’offre et la demande.

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Dans le quartier de Carthage Hannibal, non loin de l’ancien palais beylical ( aujourd’hui devenu L’Académie tunisienne Beit El Hikma ), une mosquée se cache dans une ruelle.

Etirée en longueur, de petite taille et ne payant pas de mine, cet oratoire a été fondé par Lamine Bey en 1950. Destiné à servir de lieu de prière de proximité, ce modeste sanctuaire sera fréquenté par le bey lui-même et aussi par les soldats de la garde beylicale et quelques habitants des environs.

Avec la mosquée de Douar Chatt, cet oratoire constituait l’un des rares lieux de culte à Carthage.

Cet oratoire a fermé ses portes lors de la déposition de Lamine Bey et ne rouvrira que deux décennies plus tard avec la fonction de mosquée du vendredi. Plusieurs imams de premier plan se sont succédés à la chaire de cette mosquée qui reste peu connue.

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Dualité d’une esthétique socioculturelle

C’est à l’occasion de l’ouverture récente du Palais Ahmed Bey, à La Marsa (du côté du Saf-Saf), qu’une exposition consacrée aux monuments, bâtiments et palais, œuvres d’architectes, entrepreneurs et artisans italiens, et situés à Tunis, a été proposée au public le jeudi 9 octobre dernier, en présence des initiateurs, et plus particulièrement des initiatrices, de ce projet.

Organisée par l’association « Nous Tous », les « Archives de la mémoire des Italiens de la Tunisie » (AMIT), le « Laboratoire d’archéologie et d’architecture maghrébines » (LAAM) et le Centre culturel Dante Alighieri de Tunisie, avec le soutien de la Fondation Rosa Luxemburg, cette exposition se poursuivra jusqu’au 12 octobre. Elle se déplacera ensuite à l’École Nationale d’Architecture et d’Urbanisme de Tunis (ENAU), du 13 au 19 octobre, puis à El Teatro d’El Mechtel, du 21 au 31 octobre. Elle révèle l’influence italienne dans l’architecture de la ville de Tunis et de ses environs.

En prélude, les représentantes de ces institutions – Mme Silva Finzi, commissaire de l’exposition ; Rabaâ Ben Achour, de l’association « Nous Tous » ; Beya Laâbidi, directrice du LAAM et historienne – ainsi que les chercheurs Ahmed Saâdaoui (archéologue et professeur d’histoire à l’Université de la Manouba), Sabrina Ghattas et Rosy Candiani (écrivaine et professeure en histoire du théâtre et du mélodrame), ont tenu un point de presse afin d’éclaircir les grandes lignes, les tenants et les aboutissants de cet événement culturel d’envergure.

Ce qu’il faut savoir de prime abord, c’est que les Italiens, le XVI -ème siècle et jusqu’au début du XX -ème siècle, ont été bien plus nombreux que d’autres communautés, comme la française ou la maltaise. Émigrant massivement vers la Tunisie pour des motifs économiques, politiques et autres, ils ont été bien accueillis – et le sont toujours – occupant de multiples fonctions, s’intégrant à la société tunisienne et devenant propriétaires de terres agricoles et d’établissements industriels et manufacturiers.

De génération en génération, la Tunisie va être significativement influencée, particulièrement dans le domaine de l’architecture. Bon nombre de nos quartiers résidentiels dans le Tunis moderne ou la « Ville européenne », en dehors de la Médina, présentent des œuvres à caractère baroque et rococo, que ce soit dans les édifices religieux, les palais beylicaux, les demeures et résidences de notables, les simples immeubles, ou même les habitats ruraux.

Il faut noter qu’une bonne partie de cette communauté italienne, notamment les propriétaires terriens, s’était aussi installée aux abords de la Medjerda, dans les villages avoisinants.

Mme Silva Finzi a donné un aperçu de cette initiative et de son objectif : faire découvrir les spécificités de l’influence italienne en Tunisie dans le domaine de l’architecture et de la décoration, ainsi que les échanges qui se sont établis entre les deux communautés. Elle a précisé qu’un des notables italiens, Giuseppe Rappo, qui s’est fait un nom dans le pays, avait marié sa fille à Mahmoud Bey, illustrant par là cette dualité de l’héritage culturel.

L’exposition en elle-même est un corpus composé de 13 panneaux, sous forme de photographies, révélant la présence et la profondeur de l’empreinte italienne tant dans la ville de Tunis et ses environs que dans les villages de la basse vallée de la Medjerda. On y trouve des façades d’immeubles, des éléments décoratifs, des motifs de carreaux de faïence… L’ensemble d’édifices a été sélectionné parmi le millier de monuments que Sabrina Ghattas avait visité et photographié, incluant, entre autres, Tourbet El Bey, la Mosquée de Halfaouine et la Mosquée Hammouda Pacha, connus pour leur riche décor baroque. Le tout est accompagné de textes explicatifs de chercheurs, ainsi que de biographies d’architectes et d’entrepreneurs nés et ayant exercé en Tunisie.

C’est une exposition fort riche, qui traduit ces liens ancestraux entre les deux pays voisins et les deux communautés qui ont partagé des pans entiers de l’histoire de cette Mare Nostrum, cette Méditerranée qui nous a toujours réunis.

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La date du 30 septembre correspond à un anniversaire que la plupart d’entre nous, avons oublié. En 1962, à cette date s’éteignait Lamine Bey qui, désormais repose au cimetière Sidi Abdelaziz, à la Marsa.

Sans hésitation, fort de nombreuses lectures et de dizaines de témoignages, j’affirme avec beaucoup d’autres, que Lamine Bey fut un grand homme qui a mérité de la Tunisie et devrait être entouré de l’auréole de notre reconnaissance.

L’année dernière, soixante ans après sa disparition, j’avais écrit un plaidoyer peut-être bref voire lapidaire mais dont je confirme chaque mot honorant la mémoire du dernier bey husseinite.

« Nous parlons de plus en plus de devoir de mémoire et honorons les grands de notre passé proche en donnant leur nom à des rues et des avenues.

Récemment, Moncef Bey ou Tahar Ben Ammar voyaient des artères dédiées à leur mémoire alors que pratiquement tous les compagnons de route de Bourguiba ont connu le même honneur posthume.

Le grand oublié de ces remémorations reste Lamine Bey dont la mémoire et l’apport à la nation tunisienne continuent à être relativisés voire occultés.

Souverain régnant à l’Indépendance, Lamine Bey a été détrôné par la République qui s’est ensuite acharnée sur lui et sa famille.

Ce péché originel de la République tunisienne n’a jamais été véritablement interrogé. Qu’est-ce qui avait poussé le pouvoir de l’époque à s’acharner sur le dernier bey régnant?

Pourquoi soixante ans après les faits garde-t-on Lamine Bey sous le boisseau alors que sa sépulture et sa mémoire méritent d’être honorées?

Ce bey n’était ni plus ni moins patriote que tous les Tunisiens de son époque. Discret, il a aussi su mener les négociations pour l’indépendance sans avoir l’air d’y toucher en donnant son aval à tous les négociateurs.

Il appartient aux historiens de rétablir ce bey dans ses droits et à nous tous de redécouvrir son rôle dans le mouvement national tunisien.

Et peut-être qu’un jour prochain, une avenue Lamine Bey permettra de rendre l’hommage qu’il mérite à ce dernier bey husseinite ».

J’ajouterai que la balle est clairement dans le camp des historiens. Car le règne d’une quinzaine d’années de Lamine Bey, reste un angle aveugle dans notre histoire contemporaine. Un interdit tacite pèse depuis 1957 sur sa vie et son œuvre et seules de trop rares études ont abordé ces pages d’histoire en regard de ce qu’a pu apporter Lamine Bey.

De fait, cette occultation incarne absolument nos contentieux avec notre propre histoire et notre propension à l’oubli. Alors qu’ailleurs s’épanouit le phénomène de la cancel culture, nous en sommes encore à nous réapproprier notre propre histoire.

A bien y regarder, les pouvoirs successifs en Tunisie, ont bel et bien pratiqué une forme de cancel culture et toujours tenté d’effacer ce qui les avait précédés. Ces dénis de mémoire sont troublants et répétitifs : Bouguiba persécutant Lamine Bey, Ben Ali effaçant Bourguiba, Ennahdha face à l’héritage destourien.

Non qu’il faille instituer des réflexes révisionnistes, plutôt sortir des occultations et des stratégies de l’effacement. Depuis l’Indépendance et la République, tant de différences ont été gommées jusqu’à aboutir à un legs monochrome d’où ont été évacuées les communautés minoritaires et les actifs de ceux qui tenaient les rênes avant ceux qui leur ont succédé.

Il en a résulté une profonde amnésie et des liens distendus avec une histoire immédiate qui ne cesse se défaire à l’aune du volatile instant présent.

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Die Erdbeerernte 2024 im Gouvernorat Nabeul, wo fast 90% der nationalen Produktion geerntet werden, wird in dieser Saison voraussichtlich 20.000 Tonnen erreichen, verglichen mit 16.000 Mehr

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