Une mission conjointe de la Banque centrale de Tunisie (BCT) et de la GIZ s’est rendue auprès de la Banque centrale brésilienne pour étudier PIX, le système de paiement instantané du Brésil. Objectif affiché : nourrir la réflexion sur la modernisation du système national de paiement et l’inclusion financière, sans qu’aucune décision d’adoption n’ait été annoncée.

La délégation a examiné l’architecture du dispositif brésilien PIX, sa gouvernance, son cadre réglementaire et son modèle économique, ainsi que ses usages auprès de fintechs et de banques locales. Une démarche qui illustre la complexité du sujet : au-delà de la technologie, le paiement instantané soulève des questions de gouvernance, de réglementation et de coordination entre acteurs financiers.

Pour l’heure, rien n’indique que la Tunisie prépare un « Pix tunisien » : ni adoption du système ni calendrier de lancement. La visite reste néanmoins un signal d’intérêt pour l’expérience internationale, à suivre dans ses suites éventuelles.

A noter que PIX, lancé par la Banque centrale brésilienne, permet des transferts et paiements instantanés entre comptes, 24h/24 et 7j/7, via une application bancaire ou de paiement. Il ne s’agit ni d’une banque ni d’un portefeuille électronique, mais d’une infrastructure partagée entre acteurs financiers participants.

Reste à savoir si l’écosystème fintech tunisien ne compte pas une startup capable de concevoir et d’exploiter une telle application au point d’aller jusqu’au Brésil…

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Une délégation de la Banque centrale de Tunisie (BCT), accompagnée par des représentants de l’agence allemande de coopération internationale pour le développement durable (GIZ), s’est rendue au Brésil dans le cadre de la coopération technique avec la Banque centrale du Brésil (BCB). Cette visite avait pour objectif d’étudier le fonctionnement du PIX, le système brésilien de paiements instantanés, devenu une référence internationale en matière d’inclusion financière.

Cette réussite n’a pourtant pas fait que des émules. Cette année, l’administration Trump a imposé des droits de douane de 25 % sur une partie des exportations brésiliennes, à l’issue d’une enquête de l’USTR reprochant à Brasilia de favoriser PIX au détriment des opérateurs américains de cartes bancaires, Visa et Mastercard en particulier. Washington estime que la BCB, à la fois propriétaire et régulatrice du dispositif, impose aux banques des conditions déloyales : intégration obligatoire de PIX en page d’accueil de leurs applications et gratuité pour l’usager. Le président Lula a rejeté ces accusations, défendant un système qui a permis l’inclusion bancaire de millions de Brésiliens auparavant exclus des circuits financiers classiques. C’est précisément ce succès qui motive l’intérêt d’autres banques centrales, dont la BCT.

Une visite structurée en deux volets

La délégation tunisienne a d’abord consacré deux journées à des échanges techniques avec la BCB, portant sur la gouvernance et le modèle économique du PIX, afin d’en tirer des enseignements utiles pour la modernisation des paiements en Tunisie. Elle a ensuite rencontré plusieurs acteurs de l’écosystème financier brésilien ; Nubank, Itaú Unibanco, PicPay et l’association ABFintechs pour observer les usages concrets du système côté marché.

Le différend commercial autour du PIX illustre la portée géopolitique que peut prendre une infrastructure de paiement public à forte adoption. Pour les entrepreneurs tunisiens de la fintech, l’expérience brésilienne suggère qu’un futur système de paiement instantané piloté par la BCT devra anticiper les équilibres entre gratuité pour l’usager, gouvernance publique et coexistence avec les acteurs privés déjà établis.

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Une délégation de la Banque centrale de Tunisie, accompagnée par la GIZ, a effectué une mission d’étude au Brésil pour examiner le fonctionnement du système de paiement instantané PIX. Une démarche destinée à nourrir la réflexion sur la modernisation des paiements et l’inclusion financière en Tunisie, sans décision annoncée d’adopter ce modèle.

Deux journées pour étudier l’expérience brésilienne

La Banque centrale de Tunisie (BCT) s’intéresse à l’expérience brésilienne en matière de paiements numériques. Accompagnée de représentants de la GIZ, l’agence allemande de coopération internationale, une délégation tunisienne s’est rendue au Brésil dans le cadre d’une mission consacrée au système PIX.

Les échanges avec les équipes de la Banque centrale du Brésil ont porté sur plusieurs dimensions de cette infrastructure : sa gouvernance, son cadre réglementaire et son modèle économique. L’objectif était notamment de comprendre les mécanismes institutionnels et opérationnels qui ont contribué au développement de PIX.

Le dispositif brésilien, lancé par la banque centrale du pays, permet d’effectuer des paiements instantanés. Son fonctionnement et son intégration dans l’écosystème financier brésilien constituent ainsi un objet d’étude pour les autorités tunisiennes.

Des banques aux fintechs, un modèle examiné dans son ensemble

La mission ne s’est pas limitée à l’architecture institutionnelle du système. La délégation tunisienne a également rencontré plusieurs acteurs du secteur financier et des technologies financières au Brésil, parmi lesquels Nubank, Itaú Unibanco, PicPay et l’association ABFintechs.

Ces rencontres ont permis d’examiner les usages de PIX par les banques, les plateformes financières et les fintechs. L’enjeu consiste à mieux comprendre la manière dont les infrastructures de paiement instantané peuvent soutenir le développement de services destinés aux particuliers comme aux entreprises.

Au-delà de la rapidité des transactions, l’expérience brésilienne offre donc un terrain d’observation sur l’articulation entre réglementation, innovation financière et accès aux services numériques.

Une réflexion, pas encore une décision d’adoption

Cette visite s’inscrit dans le projet de Promotion de l’Inclusion Financière, Sociale et Économique en Tunisie (IFSE), mis en œuvre par la GIZ avec un financement du ministère fédéral allemand de la Coopération économique et du Développement (BMZ), ainsi qu’un cofinancement de l’Union européenne.

Pour la BCT, l’objectif annoncé est d’alimenter la réflexion stratégique sur la modernisation du système national de paiement et le renforcement de l’inclusion financière.

Il convient toutefois de souligner qu’aucune annonce officielle ne fait état, à ce stade, d’une adoption de PIX en Tunisie. La mission constitue avant tout une démarche d’observation et d’analyse, susceptible d’éclairer les orientations futures du secteur des paiements.

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