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BIAT : tout pour séduire
La BIAT a tenu une communication financière pour revenir sur les performances du premier établissement de crédit en Tunisie et éclairer le marché sur ses perspectives. La santé du leader du secteur donne des signes pour celle de toute l’industrie financière.
Il y a un consensus parmi les économistes et les financiers : la situation actuelle demeure compliquée. Il y a des réglementations qui mettent la profitabilité de l’industrie financière sous pression. Elle est accusée de réaliser des superprofits au détriment de tous les opérateurs économiques et elle doit payer davantage d’impôts. Cela n’est pas une approche propre à la Tunisie, elle a été observée ailleurs, même dans les pays européens.
Néanmoins, la révision des taux appliqués sur des crédits à long terme octroyés à des taux fixes pose un problème qui doit être géré avec la plus grande attention afin de préserver les profits des banques, et derrière, les recettes fiscales de l’Etat.
Toujours de la croissance
La BIAT navigue donc dans cet environnement périlleux. Elle attaque 2025 avec de belles réalisations en 2024. Au terme de l’exercice précédent, la banque a pu s’appuyer sur des fondamentaux solides et une image de marque unique pour réaliser une belle année.
En termes d’attractivité et de compétitivité commerciale, la BIAT jouit d’une image extrêmement positive auprès des clients et du marché. Le meilleur proxy pour ce capital-confiance est l’accumulation des dépôts. Ils ont terminé l’année à plus de 20 814 MTND, un record dans l’histoire de l’établissement de crédit et du secteur.
Cela permet à la banque de se positionner confortablement sur le marché de distribution de crédits, en sélectionnant les meilleurs risques. En brut, l’encours des financements accordés s’est élevé à 14 060 MTND. En net, ils sont de 12 806 MTND.
L’établissement joue un rôle pionner dans le financement de l’économie, et notamment les PME, qui sont le nerf de la dynamique économique du pays. Elle accompagne également les industriels. En dépit de cet engagement, la BIAT affiche un taux de créances classées inférieur à 7 %. Ce qui témoigne d’une qualité d’actif supérieure à la moyenne du secteur. Le résultat est un coût de risque de 158,312 MTND fin 2024 contre 254,562 MTND une année auparavant.
Le Produit Net Bancaire s’est établi à 1 479,714 MTND, bénéficiant notamment de la performance du portefeuille d’investissement qui a drainé 544,824 MTND. Mais ce n’est pas tout. Les commissions nettes ont totalisé 276,837 MTND, en hausse de 9,0 % par rapport à 2023. En d’autres termes, la banque n’a pas été affectée par le plafonnement des tarifs bancaires depuis février 2024. Elle parvient à proposer à sa clientèle des services à forte valeur ajoutée qui justifient l’application de commissions qui correspondent à la nature et à la qualité des prestations offertes.
Le résultat net s’est établi à 357,754 MTND, affichant une progression de 7,9 % en rythme annuel. Le total bilan pèse 24 996 MTND, avec un ratio de solvabilité qui se maintient à un niveau confortable de 15,4%, confirmant la solidité de l’assise financière de l’établissement financier.
Un acteur national clé
Pour accompagner sa clientèle diversifiée et de plus en plus exigeante, le groupe BIAT compte aujourd’hui sur 3 600 collaborateurs et s’appuie sur la complémentarité de ses métiers. En 2024, le groupe BIAT a contribué de manière significative au développement durable, en générant et en distribuant des ressources financières importantes, notamment des impôts directs qui s’élèvent à 342 MTND.
En tant que leader du marché, la banque a étroitement collaboré avec la Banque centrale de Tunisie et la Société interbancaire de télécompensation (SIBTEL) dans le cadre du projet de la mise en place de la plateforme électronique des chèques. Une équipe dédiée d’experts a été mobilisée pour apporter les aménagements informatiques requis et la mise à disposition des nouveaux chéquiers dans les délais impartis. Des efforts ont été également déployés pour accompagner les collaborateurs et les clients dans la compréhension et l’intégration des nouveautés. Ces efforts témoignent de l’engagement de la BIAT à soutenir ce projet d’envergure nationale en faveur d’un modèle bancaire moderne.
Par ailleurs, l’établissement de crédit s’est pleinement engagé dans l’application de l’article 412 ter de la loi 2024-41 relatif à la réduction de 50 % des intérêts à taux fixe pour les crédits à l’immobilier. Elle a mobilisé les moyens techniques et humains pour assurer le traitement de toutes les demandes de ses clients éligibles dans des délais très courts. Reste maintenant l’impact sur les comptes et les performances des années à venir. La BIAT est mieux armée que ses pairs, puisque ses revenus proviennent de plusieurs types de produits, sans oublier la maîtrise de son coût du risque qui devrait s’améliorer encore cette année.
Tous ces efforts lui ont permis de se faire remarquer à l’échelle internationale. La BIAT a ainsi été élue Meilleure banque en Tunisie par le prestigieux magazine Euromoney. Par ailleurs, Capital Finance International lui a décerné trois distinctions : Meilleure gouvernance bancaire en Tunisie, Meilleure stratégie de digitalisation en Afrique du Nord et Contribution exceptionnelle au développement de la jeunesse en Tunisie.
Un début 2025 sur les chapeaux de roues
Pour 2025, la BIAT ambitionne de poursuivre la trajectoire de sa croissance dans la continuité de ses réalisations et d’affirmer son positionnement dans la collecte des ressources et l’octroi des crédits, tout en renforçant sa maitrise des risques.
Au terme du premier trimestre 2025, la BIAT a affiché un Produit Net Bancaire de 385,144 MTND, en appréciation de 4,8 % en glissement annuel. La banque a engrangé des intérêts de 373,917 MTND, une amélioration de 1,5 % par rapport à mars 2024. En même temps, les intérêts courus ont totalisé 223,465 MTND contre 198,139 MTND à la fin du premier quart 2024. Cette hausse traduit des dépôts d’épargne sur la période, qui ont augmenté de 524,681 MTND sur la même période. Ces ressources sont rémunérées par la banque à des taux élevés. La marge d’intérêt s’est établie à 150,452 MTND, en repli de 11,6 %. Le PNB de la banque a profité de la résilience des commissions nettes (63,466 MTND) et surtout des revenus du portefeuille-titres commercial et d’investissement et opérations financières qui ont drainé 171,225 MTND.
Les charges opératoires de la BIAT ont augmenté de 16,0 % à 172,845 MTND, une tendance qui trouve son explication dans l’expansion de l’activité de la banque. Le coefficient d’exploitation s’est établi à 44,9 %.
La BIAT reste indétrônable sur le podium des dépôts, avec un encours de 20 336,009 MTND, un record absolu dans l’histoire du secteur bancaire tunisien. En parallèle, l’encours net de crédits s’est établi à 12 839,052 MTND.
Une banque responsable
La BIAT poursuit sa stratégie de responsabilité sociétale à travers le financement, la gestion et la mise en œuvre de projets à fort impact, portés par la banque et sa Fondation.
Dans le cadre de la politique nationale tunisienne, la banque a assuré la rénovation complète de la piscine municipale du Belvédère et de la place Pasteur, sites emblématiques de la capitale. La banque a financé et piloté les travaux, en étroite collaboration avec les autorités publiques compétentes. Ce projet a permis de restituer à la piscine son cachet historique, tout en garantissant sa mise aux normes de sécurité et de confort.
Sur le plan éducatif, la Fondation BIAT, en partenariat avec le ministère de l’Éducation, a réhabilité neuf établissements scolaires publics dans les gouvernorats de Tunis et de l’Ariana au profit de 6300 élèves et lycéens.
Dans le cadre de son soutien au sport et à l’inclusion, l’établissement de crédit a également consolidé son engagement en faveur du handisport, à travers un partenariat avec la Fédération tunisienne des sports pour handicapés. Ce partenariat a permis à la banque de parrainer de jeunes athlètes et de les accompagner dans leur préparation et leur participation aux grandes compétitions internationales, notamment les Jeux Paralympiques de Paris 2024.
Si vous êtes un actionnaire de la BIAT, vous devez en être fier et, surtout, confiant en son avenir. Vous n’avez qu’à calculer le rendement du titre sur la dernière décennie pour comprendre que mettre de l’argent dans des institutions n’a jamais déçu.
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