Lors de la 26ᵉ édition du Forum de l’Économiste maghrébin, tenue le 20 mai 2025, le panel « IA, ingénierie financière et paiement » a révélé une vérité saisissante : la région est en train d’écrire sa propre révolution technologique. Entre prouesses concrètes et défis de taille, les experts ont dressé un bilan sans concession de cette transformation en marche.

En tant que modératrice du panel, Cyrine Sanchou a fait preuve d’une maîtrise approfondie des enjeux de l’intelligence artificielle dans le secteur financier, orchestrant avec habileté les échanges entre les différents intervenants.

Dans son introduction, Mme Sanchou a posé le cadre stratégique de la discussion en soulignant comment « l’IA est en train de révolutionner en masse le secteur financier ».

Elle a identifié avec précision les différentes étapes de cette transformation : d’abord l’automatisation des processus, puis l’amélioration de l’expérience client pour « recentrer le client au cœur de l’industrie financière », jusqu’à l’aide à la prise de décision et, plus récemment, la délégation de certaines décisions financières directement à l’IA.

L’IA au service de la révolution assurantielle

Précurseur dans l’intégration de l’intelligence artificielle au sein du secteur assurantiel, Skander Naija, directeur général de BNA Assurances, a présenté un retour d’expérience éloquent sur la transformation digitale de son entreprise, initiée dès 2019. « L’assurance est une industrie de data depuis des siècles », rappelle-t-il, soulignant que la révolution technologique actuelle constitue « un paradis pour les assureurs », qui disposent enfin des outils nécessaires pour exploiter pleinement leurs données historiques.

Les chiffres présentés par M. Naija sont particulièrement impressionnants : en trois ans seulement, l’implémentation de modèles d’IA dans l’analyse des risques automobiles a permis une baisse du coût du risque de près de 25 %. Pour parvenir à ce résultat, BNA Assurances a collaboré avec quatre entreprises tunisiennes spécialisées, ayant développé des modèles prédictifs de sinistralité fonctionnant en temps réel.

L’automatisation des processus opérationnels grâce à l’IA a également généré des gains de productivité atteignant 80 %, permettant aux collaborateurs de se concentrer sur des tâches à plus haute valeur ajoutée. « Ces 80 % que nous avons gagnés correspondaient aux 80 % de tâches à faible valeur ajoutée », souligne le dirigeant, ce qui a entraîné une hausse de l’engagement des équipes.

Au-delà de l’optimisation opérationnelle, l’IA permet à BNA Assurances d’élargir son offre vers des risques auparavant difficilement assurables, comme les catastrophes naturelles ou les pandémies, grâce à une modélisation plus fine « d’événements de plus en plus rares et catastrophiques ».

Parmi les innovations majeures, la compagnie a noué un partenariat avec Womia, une start-up tunisienne spécialisée dans la prévention cardiaque par imagerie IRM analysée par IA. Cette collaboration illustre le virage stratégique de BNA Assurances vers une logique préventive : « Nous ne sommes pas seulement là pour vous indemniser en cas de problème, mais aussi pour vous aider à l’éviter ».

La protection des données personnelles constitue un enjeu central dans cette transformation. M. Naija détaille les mesures rigoureuses mises en place : « murailles de Chine » internes entre les différentes branches d’assurance, anonymisation systématique des données et conservation exclusive des données en Tunisie. Plus avant-gardiste encore, BNA Assurances réfléchit à l’implémentation d’un « droit à l’oubli », avec une « date limite de consommation » des données personnelles fixée à cinq ans.

Démocratiser l’IA financière malgré les défis de la data

Mohamed Bahri, CEO de Kepler, a partagé sa vision d’une plateforme IA dédiée aux institutions financières, conçue pour intégrer l’intelligence artificielle dans leurs processus métiers quotidiens. Spécialisée dans le scoring et la gestion des risques au sens large, Kepler propose des solutions de détection de fraude, de scoring AML/KYC, de scoring de crédit et de calcul de provisions en mode IFRS9.

Pour illustrer la situation actuelle de l’IA en Tunisie, M. Bahri établit un parallèle éclairant avec l’histoire de la téléphonie : « L’image qui me vient en tête, c’est la téléphonie filaire et la téléphonie mobile. En Europe, ils ont attendu que toute la téléphonie filaire soit bien ficelée avant de passer au mobile. En Tunisie, nous n’avons pas attendu que le réseau filaire soit terminé pour passer au mobile. »

De la même manière, le dirigeant observe que la Tunisie – et plus généralement le Sud global – adopte l’IA de façon accélérée, sans attendre que toute l’infrastructure de traitement et de stockage des données soit parfaitement établie. Cette adoption rapide représente à la fois une opportunité et un défi.

« Personne ne peut se passer d’un téléphone mobile aujourd’hui. Dans 20 ans, personne ne pourra se passer d’intelligence artificielle », prédit-il, qu’il s’agisse de machine learning basique ou d’IA générative.

Le principal obstacle identifié par M. Bahri reste la préparation des données, étape cruciale qui représente « 80 % du temps passé sur un projet data ». Il met en garde contre « l’effet gadgetisation » de l’IA dans le monde financier, avec des promesses irréalistes de solutions fonctionnant en automatique, en plug and play, pour des sommes dérisoires.

« La première étape, c’est vraiment de convaincre le client qu’il doit s’engager dans un processus de mise en place de l’IA au sein de son organisation », explique-t-il, insistant sur la nécessité d’un engagement durable : « Plus il y consacrera du temps pour apprendre à interagir, plus il obtiendra des résultats concrets ».

Les déploiements réalisés par Kepler démontrent des résultats tangibles : « une réduction drastique des faux positifs, une automatisation des processus, un contrôle renforcé et une surveillance plus stricte et précise des transactions ».

L’IA comme moteur de croissance pour les fintech

Amin Ben Abderrahman, CEO de Konnect Networks, a exposé comment l’intelligence artificielle est devenue un facteur de transformation et de croissance décisif pour sa fintech spécialisée dans le paiement digital. Son témoignage offre un aperçu concret des impacts de l’IA sur une start-up en pleine expansion dans l’écosystème tunisien.

« Konnect est une start-up qui opère dans le paiement digital. Nous permettons aux e-commerces d’accepter les paiements par carte et par wallet tunisienne directement sur leur site », explique-t-il, avant de souligner que l’IA a engendré « un vrai changement » dans la structure même de l’entreprise.

Les chiffres parlent d’eux-mêmes : avec une équipe initiale de seulement 8 personnes (passée à 13 récemment), Konnect a traité 155 millions de dinars de flux en deux ans, captant environ 4 % du flux national de paiements. Une performance qui a impressionné jusqu’aux dirigeants de Visa, conduisant à un investissement historique dans la start-up tunisienne.

« L’IA, c’est ma meilleure amie en ce moment », confie M. Ben Abderrahman, qui l’utilise quotidiennement pour :

• conduire des entretiens d’embauche en temps réel
• développer du code plus rapidement et avec une meilleure qualité
• assurer un support client 24/7 avec des réponses exceptionnelles
• détecter des anomalies dans les transactions
• rédiger de la documentation technique et faciliter l’intégration.

Cette intégration profonde de l’IA a transformé l’organisation même de l’entreprise, au point de donner naissance à un agent IA nommé « Alya », chargé du support client. Plus fondamentalement, le dirigeant encourage désormais ses équipes à « devenir elles-mêmes des managers d’IA ». « Même le développeur est un manager, car il doit superviser plusieurs agents travaillant chacun sur un périmètre spécifique », précise-t-il.

Cette transition n’est pas sans conséquences sur les ressources humaines : « Les membres de l’équipe qui n’ont pas su prendre ce virage – c’est-à-dire qui n’ont pas renforcé leur productivité en intégrant l’IA dans leur travail quotidien – se retrouvent complètement distancés ».

Tourné vers l’avenir, M. Ben Abderrahman identifie l’émergence d’un nouveau métier clé : l’architecte IA. Ce rôle consiste à « concevoir des processus complets en interconnectant différents agents pour qu’ils collaborent ». Au-delà de la conception, ces architectes doivent assurer une « maintenance active » de processus qui « évoluent à une vitesse incroyable ».

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Lorsque le peuple tunisien s’est soulevé et a réclamé la dignité pour toute la nation, les forces de l’ancien régime, depuis le soir du 14 janvier 2011, ont transformé cette revendication nationale collective en revendications sectorielles.

C’est ce qu’a déclaré le président de la république Kaïs Saïed, lors de sa rencontre lundi 12 mai 2025, au palais de Carthage, avec la Première ministre Sarra Zaafrani Zenzeri, ajoutant, dans un communiqué publié par la présidence à l’issue de cette rencontre, que le peuple exigeait le renversement du système, mais la réponse, dès le lendemain, a été de distribuer de l’argent pour attiser les flammes de la révolution par les forces qui s’y opposaient.

C’est ce «renversement de système» que Saïed est en train de mettre en œuvre depuis la proclamation de l’état d’exception, le 25 juillet 2021, qui lui permit d’accaparer l’essentiel des pouvoirs dans le pays.

C’est dans ce contexte de révolution trahie et qu’il se donne pour mission de parachever, que Saïed a souligné la nécessité de traiter toutes les questions dans le cadre d’une vision nationale globale couvrant tous les secteurs, insistant sur la priorité absolue à accorder à la justice sociale.

Traiter les problèmes dans une approche sectorielle, en l’absence de cette vision globale, ne permettra pas l’atteinte de la justice souhaitée, a-t-il insisté.

C’est par des solutions collectives et nationales que les nations peuvent faire face à toutes sortes de difficultés et de défis, et c’est ce à quoi nous œuvrons, d’autant plus que le peuple tunisien a toujours fait preuve d’une profonde conscience, que ce soit face au colonialisme et à ses agents aujourd’hui, a expliqué Saïed.

Ces agents de l’étranger, rescapés de l’ancien régime, ont pillé de nombreux équipements publics et tenté de détruire le pays tout en se présentant comme des victimes, perpétuant ainsi la misère et les difficultés, a encore souligné Saïed. Pour ces derniers, le pouvoir est un butin, et les postes des récompenses, a-t-il ajouté, dans une limpide allusion à ses opposants dont beaucoup sont en prison, poursuivis dans des affaires d’atteinte à la sécurité de l’Etat. Ils n’aiment pas la patrie mais la richesse qu’ils tirent de leurs postes, a-t-il lancé.

Pour le chef de l’État, la priorité absolue est de parvenir à la justice sociale, non seulement en parole, mais aussi dans la réalité.

A cet effet, il a réaffirmé que les responsables sont tenus de déployer des efforts pour surmonter les difficultés. Ils doivent aussi montrer l’exemple en termes de sacrifice, de dévouement et d’intégrité. Ceux qui choisissent une voie différente n’ont leur place dans aucune institution étatique. Car l’État, avec toutes ses institutions et ses législations, que les responsables sont chargés de mettre en œuvre, existe uniquement pour servir le peuple.

La Tunisie possède de jeunes talents, qualifiés et patriotes, prêts à reprendre le flambeau. La lumière de la justice, de la liberté et de la dignité nationale éclairera bientôt chaque recoin de cette nation bien-aimée, lit-on dans le même communiqué, un brin lyrique.

I. B. (avec Tap)

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