Le financement de l’économie tunisienne a connu une croissance contenue en 2024. Selon le rapport annuel sur la supervision bancaire publié samedi par la Banque centrale de Tunisie (BCT), l’encours total des crédits a atteint 118,6 milliards de dinars, soit une progression de 2,8 %, un rythme identique à celui observé en 2023.

Des crédits davantage orientés vers le secteur public

L’analyse de la BCT montre une hausse marquée des crédits accordés aux entreprises publiques, dont la part est passée de 8,3% à 9,5% du total en une année. En revanche, le financement des entreprises privées est resté stable, avec une progression limitée à 1,5%, confirmant la prudence du secteur bancaire face à un environnement économique encore fragile.

Cette tendance témoigne d’un recentrage du crédit sur les acteurs institutionnels, souvent perçus comme moins risqués, dans un contexte de ralentissement de l’investissement privé et de pression sur la liquidité bancaire.

Sur le plan sectoriel, la répartition des crédits aux professionnels montre une évolution favorable aux secteurs des services et de l’agriculture, au détriment de l’industrie. Cette réorientation traduit les mutations structurelles de l’économie tunisienne, marquée par une tertiarisation croissante et des difficultés persistantes dans le tissu industriel.

L’endettement des particuliers continue de ralentir

Les crédits aux particuliers ont totalisé 29,4 milliards de dinars en 2024, contre 28,8 milliards un an plus tôt, soit une hausse de 2,3% (contre 3,1% en 2023 et 4,8% en 2022). Cette décélération s’explique principalement par le net ralentissement des crédits à l’habitat, dont la croissance s’est limitée à 0,8%.

La part des crédits aux ménages reste stable à 24,8% du total des crédits, tandis que leur poids dans le PIB recule légèrement, passant de 19,3% en 2023 à 18,5% en 2024.

Comprendre l’encours des crédits

Pour les non-spécialistes, le terme « encours des crédits » désigne le montant total des prêts accordés par les banques et qui n’ont pas encore été remboursés. Autrement dit, il s’agit de la somme globale des dettes encore en cours auprès du système bancaire, qu’il s’agisse de prêts aux entreprises ou aux particuliers.

Cet indicateur est essentiel pour mesurer le niveau de financement de l’économie et évaluer la dynamique du crédit : une hausse de l’encours traduit une augmentation du volume de prêts accordés, tandis qu’une stagnation peut signaler un ralentissement de l’activité économique ou une politique monétaire plus stricte.

En dépit d’une croissance économique modérée et de tensions persistantes sur les prix, le système bancaire tunisien affiche une certaine résilience. La stabilité du rythme d’expansion des crédits témoigne d’une politique monétaire prudente de la BCT, visant à contenir les risques liés à la dette et à maintenir l’équilibre entre soutien à l’économie et préservation de la stabilité financière.

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La Banque Centrale de Tunisie (BCT) a annoncé de nouvelles mesures destinées à faciliter les exportations tunisiennes, à travers la circulaire n°2025-13 publiée le 27 octobre 2025. Ce texte introduit des ajustements majeurs aux règles encadrant le règlement financier des importations et exportations, avec pour objectif de simplifier les transactions internationales et d’améliorer la compétitivité des entreprises tunisiennes.

Des délais de paiement prolongés à 120 jours

La principale évolution concerne les délais de règlement à l’export. Les exportateurs disposent désormais d’un délai de 120 jours pour recevoir le paiement de leurs ventes, contre 60 jours auparavant. Cette mesure offre davantage de souplesse financière aux entreprises, notamment celles opérant sur des marchés où les cycles de paiement sont plus longs.

Des moyens de paiement plus flexibles

La circulaire introduit aussi une libéralisation des moyens de règlement : les prix des ventes à l’export peuvent désormais être payés par tout moyen de règlement, sans restriction particulière. Cette ouverture permet aux opérateurs économiques de s’adapter aux pratiques commerciales internationales et de négocier des conditions plus avantageuses avec leurs partenaires étrangers.

Une mise à jour des textes de 1994

Ces ajustements modifient les dispositions de l’article 10 de la circulaire n°94-14 du 14 septembre 1994, qui régissait jusqu’ici les transactions commerciales internationales. En actualisant ce cadre réglementaire, la BCT cherche à moderniser les procédures de commerce extérieur et à accompagner la dynamique d’exportation dans un contexte économique mondial en mutation rapide.

Les nouvelles règles, saluées par plusieurs acteurs du secteur, devraient contribuer à fluidifier les opérations d’exportation, à réduire les contraintes administratives et à renforcer la compétitivité des entreprises tunisiennes sur les marchés extérieurs.

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La Banque Centrale de Tunisie (BCT) annonce la mise en circulation, à partir du 17 octobre 2025, d’un nouveau billet de 10 dinars (type 2020). Ce billet conserve les mêmes motifs, caractéristiques et éléments de sécurité que ceux actuellement en circulation, avec quelques différences notables.

Les nouveautés du billet

• Date d’émission : remplacée par « 25-07-2025 » au lieu de « 20-03-2020 », imprimée en caractères plus grands.
• Signatures : désormais celles du Gouverneur Fethi Zouhaier Nouri et du Vice-Gouverneur Mourad Abdessalem.

Le nouveau billet de 10 dinars cohabitera avec les billets existants de même type et dénomination, conservant son cours légal et son pouvoir libératoire. La BCT précise que cette émission vise à renforcer la sécurité et la fiabilité de la monnaie nationale.

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Le projet de budget de l’État pour l’exercice 2026 révèle que la Tunisie envisage de recourir à nouveau au financement direct de la Banque centrale afin de couvrir une partie de ses besoins financiers, estimés à environ 27 milliards de dinars pour l’année à venir, un montant similaire à celui de 2025.

Selon l’article 12 du projet de loi, la Banque centrale de Tunisie (BCT) serait autorisée à accorder des facilités de trésorerie à l’État dans la limite de 11 milliards de dinars. Ces fonds seraient octroyés sans intérêts, remboursables sur 15 ans, dont 3 années de grâce, et destinés à soutenir la trésorerie générale du pays.

Cette mesure, exceptionnelle dans la politique monétaire tunisienne, intervient dans un contexte de forte contrainte budgétaire et de difficultés d’accès aux financements extérieurs.

Emissions de sukuk

Parallèlement, l’article 11 du projet de budget prévoit la possibilité pour le ministre des Finances d’émettre ou de garantir jusqu’à 7 milliards de dinars en sukuk (obligations islamiques), conformément à la législation en vigueur.

Ces instruments financiers visent à diversifier les sources de financement et à attirer de nouveaux investisseurs, notamment des fonds issus des marchés islamiques.

Un recours croissant au soutien monétaire

C’est en février 2024, que l’Assemblée des Représentants du Peuple a adopté une loi autorisant le financement direct du budget de l’État par la BCT à hauteur de 7 milliards de dinars. Cette mesure a été qualifiée d’« exceptionnelle », pour faire face aux urgences de trésorerie et rembourser un emprunt extérieur.

Au cours de l’année 2024, le Trésor a puisé dans cette enveloppe, et à fin 2024 l’encours des facilités directes et avances de la BCT s’élevait à environ 6,7 milliards de dinars sur un total autorisé de 7 milliards autorisée)

Pour 2025, une nouvelle enveloppe similaire de 7 milliards de dinars a été inscrite dans la loi de finances, prolongeant ainsi ce mécanisme exceptionnel.

Selon les données publiées à août 2025, l’encours total des facilités directes de la BCT accordées à l’État aurait dépassé 11,65 milliards de dinars, ce qui confirme l’intensification du recours au financement monétaire pour combler le déficit budgétaire.

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La Banque Centrale de Tunisie (BCT) a adressé, ce vendredi, de nouvelles instructions aux banques et établissements financiers pour intensifier leurs efforts dans la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Cette démarche intervient à la suite de la publication des résultats actualisés de l’évaluation nationale des risques pour la période 2022-2024.

Dans son communiqué, l’Institut d’Émission a appelé les institutions financières à redoubler de vigilance et à appliquer rigoureusement les diligences en matière de conformité. La BCT insiste notamment sur la nécessité de consolider les dispositifs internes de prévention, de renforcer les contrôles et de mettre à jour les programmes de formation dédiés à la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.

L’objectif est de maintenir un haut niveau de compétence des cadres et agents bancaires, afin de mieux détecter et prévenir les opérations suspectes.

Un contexte de surveillance accrue

Cet appel intervient alors que le président de la République, Kaïs Saïed, a récemment dénoncé l’existence de transferts d’argent clandestins en provenance de l’étranger, évoquant des flux financiers opaques susceptibles d’alimenter des activités illégales.

La BCT semble ainsi vouloir resserrer les mailles du filet autour des circuits financiers suspects, dans un contexte régional marqué par une vigilance accrue des organismes internationaux.

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Les moyens de paiement en Tunisie connaissent une transformation majeure, selon le dernier bulletin « Paiements en chiffres » publié par la Banque Centrale de Tunisie (BCT). Les chèques traditionnels continuent de reculer, tandis que les lettres de change, virements, cartes et paiements électroniques enregistrent des hausses significatives. Cette évolution traduit un basculement progressif vers des solutions numériques et dématérialisées, au détriment des moyens de paiement classiques.

Le nombre de lettres de change utilisées a bondi de +155% pour atteindre 2,1 millions, représentant une enveloppe globale de 25,6 milliards de dinars. A l’inverse, les chèques ont chuté de -66,8%, à 4 millions de chèques, soit un montant total de 27,6 milliards de dinars. Les virements connaissent une hausse de +9,7%, totalisant 18,5 millions d’opérations pour un montant de 37,6 milliards de dinars.

Paiements électroniques et CB en forte croissance

Plus de 77,7 millions d’opérations par cartes bancaires ont été enregistrées, mobilisant 13,8 milliards de dinars, dont 38% pour des paiements et 62% pour des retraits aux distributeurs.

Le nombre de cartes bancaires en circulation a augmenté de 5,3%, atteignant 5,782 millions de cartes. Les TPE (terminaux de paiement électronique) ont progressé de 3,6%, totalisant 40.600 appareils, tandis que les sites marchands actifs restent stables à 1127 sites.

Les paiements mobiles ont enregistré 4,2 millions de transactions pour près de 1,3 milliard de dinars, dont 59,4% pour des paiements et 33% pour des transferts.

Modernisation et projets en cours

La BCT a annoncé plusieurs projets de modernisation, notamment la refonte du système national de télécompensation, la migration vers la norme SWIFT MX, l’intégration de E-Houwiya à la plateforme Paysmart.

Ces initiatives visent à accélérer la transition vers des paiements dématérialisés, sécurisés et plus efficaces.

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La Banque centrale de Tunisie (BCT) a annoncé que la combinaison des recettes touristiques et des revenus du travail à l’étranger a permis de dépasser largement le montant nécessaire pour couvrir le service de la dette extérieure. Un signal positif pour les équilibres financiers du pays, marqué par une progression des recettes et une légère baisse des remboursements.

Au 10 septembre 2025, les recettes touristiques atteignaient 5,7 milliards de dinars, en progression de 8,7% par rapport à la même période de 2024. Les revenus du travail, principalement issus des transferts des Tunisiens résidant à l’étranger (TRE), ont eux aussi progressé de 8,3%, dépassant les 6 milliards de dinars.

Cumulées, ces deux sources de revenus représentent 11,8 milliards de dinars, soit 120% du montant consacré au service de la dette extérieure, estimé à 9,8 milliards de dinars sur la même période.

Un allègement du poids de la dette

Le service de la dette extérieure a légèrement reculé de 4,3% par rapport à l’année dernière (10,2 milliards de dinars à la même date en 2024). Cette évolution, couplée à la hausse des recettes en devises, contribue à une amélioration de la couverture financière et du climat de confiance vis-à-vis des créanciers.

Les avoirs nets en devises se maintiennent à un niveau confortable, évalués à 25,5 milliards de dinars au 12 septembre 2025, soit l’équivalent de 110 jours d’importations. Une stabilité qui reflète la solidité des flux extérieurs actuels et qui conforte la position financière du pays.

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La Banque centrale de Tunisie (BCT) a publié vendredi une nouvelle circulaire révisant les plafonds et modalités des transferts en devises pour les études et stages à l’étranger, visant à faciliter la mobilité des étudiants tunisiens.

Hausse des plafonds pour frais d’études et de séjour

Selon la nouvelle circulaire les frais d’installation passent de 4000 à 6000 dinars par année universitaire ou scolaire.

Les frais de séjour sont désormais fixés à 4000 dinars par mois, contre 3000 dinars auparavant.

Une nouveauté importante concerne les stages académiques à l’étranger, qui peuvent désormais bénéficier des transferts en devises pour frais d’études et de séjour, alors qu’ils nécessitaient auparavant des autorisations spéciales.

Modes de transfert et garanties

Les étudiants pourront effectuer leurs transferts via virements, chèques ou cartes de paiement internationales nominatives, dédiées aux allocations d’installation et de séjour.

La circulaire introduit également des garanties nouvelles :

• Dossier simplifié avec possibilité de documents provisoires en l’absence du certificat d’inscription, régularisation obligatoire sous trois mois.
• En cas de refus de visa ou d’abandon des études, les fonds transférés doivent être récupérés en 15 jours et rétrocédés en dinars dans un délai de 60 jours.

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Le Taux Moyen du Marché Monétaire (TMM) s’est établi à 7,50% en août 2025, pour le cinquième mois consécutif, selon les dernières statistiques publiées vendredi par la Banque centrale de Tunisie (BCT).

Tendance baissière

Le TMM a suivi une tendance baissière depuis le début de l’année, passant de 7,99% en janvier et février à 7,91% en mars, avant de se stabiliser à 7,50% entre avril et août 2025. En glissement annuel, le TMM affiche également une baisse : il était de 7,99% en août 2024 et de 8,00% en août 2023.

Cette évolution reste étroitement liée au taux directeur de la BCT, principal outil de régulation monétaire, qui a été maintenu à 7,50% depuis plusieurs mois, influençant directement les conditions du marché monétaire.

Taux directeur maintenu

En mars 2025, la BCT a décidé de réduire son taux directeur de 50 points de base, le faisant passer de 8% à 7,5%. Une décision qui marque une orientation plus souple de la politique monétaire, avec un double objectif : maîtriser l’inflation et soutenir la croissance économique dans un contexte de reprise progressive.

La baisse du TMM a un impact direct sur le coût du crédit, notamment pour les entreprises et les ménages. Une baisse durable de ce taux peut rendre l’accès au financement plus abordable, dynamiser le secteur privé, et soutenir les projets d’investissement. Cependant, cet assouplissement reste mesuré, la BCT veillant à ne pas alimenter de nouvelles pressions inflationnistes.

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Le président de la République, Kaïs Saïed, a reçu mercredi 20 août 2025 au palais de Carthage le gouverneur de la Banque centrale de Tunisie, Fethi Zouhair Nouri, qui lui a remis le rapport annuel de l’institution pour l’année 2024.

Cette rencontre a été marquée par un appel ferme du chef de l’État à une réforme du secteur bancaire et à une meilleure cohérence avec les choix économiques de l’État.

Lors de l’entretien, le président a rappelé le rôle fondamental de la Banque centrale, non seulement dans la politique monétaire, mais aussi dans le soutien à l’économie nationale. Il a insisté sur la nécessité de distinguer « indépendance » et « séparation », estimant que certains choix devaient être révisés en profondeur.

Kaïs Saïed a souligné que l’autosuffisance et le refus des ingérences étrangères avaient déjà prouvé leur efficacité. Il a également évoqué le rôle du Comité des analyses financières, chargé de lutter contre la corruption, le blanchiment d’argent et la fuite de capitaux à l’étranger.

S’agissant du secteur bancaire, le président a été catégorique : « Certaines pratiques doivent disparaître » et « de nombreuses banques doivent appliquer la politique de l’État ». Il a exhorté les banques publiques comme privées à contribuer davantage à l’investissement et à faciliter les transactions des citoyens.

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