L’expert-comptable Anis Ben Abdallah a commenté les dernières statistiques de la Banque centrale de Tunisie (BCT) révélant une évolution notable dans l’usage des chèques et des lettres de change au cours du premier semestre 2025.

Selon les données officielles, 4 112 600 chèques ont été utilisés entre janvier et juin 2025, contre 12 289 700 chèques pour la même période en 2024, soit une baisse de 66,5 %. Intervenant sur Express Fm, Ben Abdallah qualifie ce recul de normal, expliquant que la mise en circulation du nouveau format de chèques a entraîné des retards et que de nombreuses entreprises et commerçants ont temporairement hésité à accepter les chèques, par prudence face à l’usage de la nouvelle plateforme.

L’expert précise en outre que le chèque, autrefois largement utilisé comme outil de garantie, retrouve désormais sa fonction principale de moyen de paiement.

Parallèlement, l’usage des lettres de change a fortement augmenté, confirmant leur rôle de véritable moyen de paiement différé. Ben Abdallah a insisté sur le fait que l’acceptation des lettres de change repose sur la confiance entre le client et le commerçant, ajoutant que la préférence passée pour le chèque s’expliquait par les délais plus longs des procédures de sanction et de suivi liées aux lettres de change.

L’expert a souligné que l’adoption du nouveau cadre légal progresse progressivement et que l’acceptation des chèques est en hausse, malgré la prudence de certaines banques dans l’émission des chèques, ce qui explique en partie la diminution globale de leur nombre, accentuée par la fixation de plafonds.

Dans le même cadre, Ben Abdallah a noté une hausse des virements bancaires durant le premier semestre et a indiqué que l’augmentation des paiements en espèces n’est que temporaire, limitée à la phase de transition. Il a insisté sur le fait que les chèques sont aujourd’hui plus sécurisés, et a souligné le rôle des banques dans la proposition de services innovants et de crédits via cartes de paiement, renforçant le recours au paiement différé.

L’Assemblée des représentants du peuple (ARP) a rejeté, hier, le passage à l’examen des articles du projet de loi, bloquant ainsi l’avancement de cette proposition controversée.

En effet, l’Assemblée des représentants du peuple a entamé ce lundi 21 juillet 2025 l’examen d’un projet de loi portant amnistie générale pour les auteurs d’émission de chèques sans provision ne dépassant pas 5 000 dinars.

Déposé sous la référence 08/2025, ce texte a été discuté en séance plénière en présence des représentants de l’initiative législative. Il s’inscrit dans une volonté de désengorgement des tribunaux et des prisons tunisiennes, tout en favorisant la réintégration économique des condamnés.

Concrètement, la proposition prévoit une amnistie pénale partielle, tout en préservant les droits civils des créanciers, qui pourront toujours engager des poursuites pour récupérer leurs créances.

Les initiateurs du projet justifient cette mesure par la disparité des procédures judiciaires selon les tribunaux, les lourdeurs administratives de la régularisation, ainsi que l’impact des crises économiques et sociales, qui ont fragilisé les débiteurs.

Durant le débat général, plusieurs députés ont appelé à élargir le champ de l’amnistie à l’ensemble des détenus concernés par des affaires de chèques sans provision, sans distinction de montant. D’autres ont estimé que le plafonnement à 5 000 dinars vidait la loi de son sens et favorisait une justice à deux vitesses.

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Face à un pouvoir d’achat sous pression et à la restriction de l’usage des chèques comme moyen de garantie, de nouvelles solutions de paiement émergent en Tunisie. Le BNPL (Buy Now, Pay Later), ou « Achetez maintenant, payez plus tard », s’impose peu à peu comme un mode de consommation alternatif, flexible et numérique. Plusieurs banques tunisiennes ont récemment lancé leurs offres, visant à accompagner les besoins croissants des ménages et à stimuler la consommation.

La réforme de la loi sur les chèques, entrée en vigueur début 2025, a entraîné un recul de l’usage du chèque comme outil de crédit informel, notamment dans les secteurs du commerce, de la santé ou de l’éducation. Ce changement a mis en lumière la nécessité de développer des mécanismes de paiement différé plus encadrés. Le BNPL, basé sur le fractionnement du paiement sans formalités lourdes, répond à cette attente.

BTK BANK, Amen Bank… ouvrent la voie

BTK BANK qui a proposé une solution BNPL 100 % digitale avec le service « Super Facilité ». Accessible via son application mobile BTK PAY, ce dispositif permet aux clients d’échelonner leurs achats en 2 à 12 mensualités. La solution est utilisable chez les commerçants disposant de terminaux électroniques de paiement et sur les plateformes e-commerce partenaires.

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L’Union Bancaire pour le Commerce et l’Industrie (UBCI) a, de son côté, lancé le service « Flex Pay », fonctionnant via les terminaux de paiement (TPE) de ses partenaires commerciaux. Ce système permet aux clients porteurs de cartes UBCI d’échelonner leurs achats au moment du paiement, sans application mobile spécifique. Cette approche rend le service accessible à un public plus large, notamment moins connecté.

De son côté, AMEN BANK a introduit dès fin 2024 la carte « Tashil Plus », conçue spécifiquement pour le paiement fractionné. Cette carte permet aux clients d’effectuer des paiements différés sur une période pouvant aller jusqu’à 12 mois, pour un montant global plafonné à 20 000 dinars. Les remboursements sont gérés via les plateformes bancaires numériques ou en agence.

Une formule qui séduit

Ce type de solution répond à une demande forte en matière de souplesse budgétaire. Dans un contexte de hausse généralisée des prix, le paiement fractionné permet à de nombreux Tunisiens d’accéder à des services ou à des biens qu’ils ne pourraient acquérir au comptant. Le BNPL devient ainsi une alternative crédible au crédit classique, souvent jugé lourd ou inaccessible.

Côté commerçants, le BNPL représente un levier d’augmentation des ventes, tout en garantissant le paiement immédiat grâce aux accords passés avec les banques. Les secteurs les plus intéressés sont ceux de la santé privée, de l’électroménager, de la formation et du tourisme.

Notons également qu »en février 2025, la startup Ms Solutions, en partenariat avec la Banque centrale, a commencé à préparer le lancement du BNPL en Tunisie. Aucun programme finalisé n’existait à ce moment-là, mais les négociations étaient bel et bien engagées.

Des risques à anticiper

Malgré ses avantages, le BNPL n’est pas sans risques. L’un des principaux dangers est le surendettement silencieux. En multipliant les achats fractionnés, certains utilisateurs peuvent rapidement dépasser leur capacité réelle de remboursement. L’absence d’une culture financière solide accentue ce risque, notamment chez les jeunes ou les ménages à revenus variables.

Par ailleurs, les disparités d’accès demeurent. Les offres entièrement numériques comme celle de BTK peuvent exclure une partie de la population, notamment dans les zones rurales ou mal desservies par les infrastructures digitales. Inversement, les solutions basées sur les TPE nécessitent un réseau commercial suffisamment dense.

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