Financer un agriculteur qui ne dispose ni de garanties bancaires classiques ni d’historique de crédit reste difficile pour les banques. Même lorsque son exploitation est productive, le manque de données sur ses revenus, ses récoltes et ses débouchés commerciaux complique l’évaluation du risque. En Afrique, les entreprises de technologies agricoles tentent de lever cet obstacle en facilitant le rapprochement entre petits exploitants et établissements financiers.

À l’Africa Financial Industry Summit (AFIS 2026), organisé les 3 et 4 novembre à Luanda, en Angola, l’International Finance Corporation (IFC), membre du Groupe de la Banque mondiale, a annoncé deux accords de coopération dans ce sens. Le premier, conclu avec l’entreprise ghanéenne Farmerline Group, vise à faciliter le financement commercial de plus de 40 000 agriculteurs au Ghana et en Côte d’Ivoire. Le second, signé avec la société nigériane ThriveAgric, cible un million de petits exploitants au Nigeria.

Lors d’une table ronde consacrée à l’AgTech, Riadh Naouar, responsable des services de conseil pour le Groupe des institutions financières de l’IFC, a résumé les conditions nécessaires au développement du crédit agricole: les banques doivent disposer d’un profil fiable de l’agriculteur et connaître l’acheteur de sa production. Le premier leur permet d’évaluer l’activité de l’exploitant, le second de mieux anticiper les revenus qui serviront au remboursement du prêt.

L’exemple de Farmerline illustre le potentiel de ce modèle. Selon Riadh Naouar, les acheteurs présents sur sa plateforme ont déjà acquis pour 1,6 milliard de dollars de récoltes auprès des agriculteurs. Ces transactions fournissent aux banques des informations concrètes sur les circuits commerciaux et les revenus générés par les exploitations. Elles peuvent ainsi évaluer des profils qui, faute de garanties traditionnelles, restent souvent à l’écart du financement bancaire.

Au Nigeria, l’accord avec ThriveAgric vise à renforcer les outils technologiques, l’exploitation des données et la gestion des risques. L’IFC entend ainsi soutenir des modèles de financement agricole à grande échelle, reposant sur une plus grande implication des banques.

Cette évolution change les critères d’évaluation des petites exploitations. Leur capacité à produire, à vendre et à générer des revenus devient aussi importante que les garanties qu’elles peuvent présenter. Mais la qualité des données ne supprime pas les risques propres à l’agriculture. Les aléas climatiques, les fluctuations des prix et les variations de production peuvent toujours compromettre le remboursement d’un crédit. L’enjeu consiste donc à transformer une meilleure connaissance des exploitants en financements réellement accessibles, tout en tenant compte de la fragilité de leurs activités.

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La fintech sud-africaine Zyra vient de lever 46 millions de rands, soit environ 2,8 millions de dollars, auprès de Laudian Investment Holdings. Il s’agit de son premier financement institutionnel. Déjà génératrice de revenus et annoncée rentable par ses dirigeants, la jeune entreprise entend utiliser ce capital pour accélérer son développement, conquérir de nouveaux marchés et réaliser des acquisitions dans les services financiers. 

Lancée en juillet 2026, sa première activité, ZyraLend, propose des prêts personnels entièrement à travers WhatsApp. Le parcours est automatisé : les clients peuvent déposer leurs demandes et obtenir une évaluation à toute heure, sans passer par une agence physique ni un centre d’appels. Les crédits proposés peuvent atteindre 8 000 rands, remboursables sur une période d’un à six mois. Le démarrage commercial semble prometteur. Durant son premier mois d’activité, ZyraLend a enregistré 26 596 demandes de prêt provenant des neuf provinces sud-africaines. Autre indicateur intéressant : 48,8 % des interactions avec les clients ont eu lieu en dehors des horaires habituels de travail. Un résultat qui illustre l’intérêt d’un modèle financier accessible en continu, notamment pour les populations peu desservies par les circuits bancaires traditionnels. Au-delà du crédit, Zyra ambitionne de construire un ensemble d’activités financières reposant sur sa propre technologie basée sur l’intelligence artificielle. L’entreprise prévoit d’être présente sur trois nouveaux marchés avant la fin de 2026. Elle envisage également de racheter d’autres sociétés financières afin d’élargir son portefeuille de services. Le financement de Laudian comporte par ailleurs un autre volet : Zyra pourra accéder à une enveloppe supplémentaire de 100 millions de rands, soit environ 6,1 millions de dollars, destinée à accompagner ses prochaines étapes de croissance.

Cette opération illustre une évolution intéressante du secteur fintech africain : l’utilisation de plateformes de messagerie déjà adoptées par le grand public pour simplifier l’accès aux services financiers. Pour Zyra, l’enjeu sera désormais de transformer cette facilité d’utilisation en croissance durable, tout en maintenant une gestion rigoureuse du risque de crédit.

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